如何让贫困户脱贫后不返贫？如何让低收入人群不致贫？如何帮助那些因病、因学、因灾处于贫困边缘的居民？慈利县创新推出的“防贫保”给出了答案。
2018年底，慈利县整县脱贫摘帽。然而打赢精准扶贫攻坚战，除了存量贫困人口脱贫外，更要防止新增贫困人群和返贫人群。
怎么防？针对“收入不稳的已脱贫户及处于贫困边缘的非建档立卡低收入户因病、因学、因灾返贫致贫怎么办”的焦点问题，2019年7月，慈利县制定了《“防贫保”工作实施方案》，成为全省第一个尝试利用商业保险助力脱贫攻坚，提高临贫易贫人群抵御风险能力的区县。
“防贫保”保障谁？→贫困边缘人群！
得知再过几天就能获得保险救助金12310元，许家坊土家族乡南庄村12组的朱宜先与老伴儿又重拾了对未来生活的信心。
朱宜先老俩口70多岁，体弱多病，是低保对象；40岁的儿子朱满元先天智障，是政府特困供养人员。今年春节期间，朱满元在家烤火时引发火灾，不仅自己丧生火场，还烧毁了一家三口居住的房子、衣物以及仅存的现金，让这个本就一贫如洗的家“雪上加霜”。
“这是一个为特困人员、贫困边缘人群兜底的好政策。”南庄村党支部书记许宝林说，他将朱宜先的情况汇报给乡扶贫办后没几天，太平洋财产保险公司的工作人员就上门来调查情况，处理理赔事宜。
“跟一般商业保险有很大的差别，‘防贫保’的保障对象不是‘某个人’，而是‘一类人’，保险收益由群体共享。”据慈利县扶贫办相关负责人介绍，该县所有收入不稳的已脱贫户和处于贫困边缘的非建档立卡农村低收入户都可以享受保险保障，而且这一群体是动态变化的，实际上保障对象覆盖了全体农村居民。
由于“防贫保”是为了巩固脱贫攻坚成果，降低意外风险给贫困边缘人群造成损失，预防返贫发生而推出的一种政策性福利保险，所以慈利县为参保对象划定了“在城镇购买商品房或乡镇政府所在地集镇自建住房；私营企业主”等8条不得纳入的“硬杠杠”，“只要占了其中一条就不能享受‘防贫保’。”
“防贫保”保什么？→靶准3大致贫返贫成因!
许家坊土家族乡南庄村的非贫低收入户王金妹也是“防贫保”保障对象之一。
之前，王金妹因为咽喉肿物三次入院治疗，累计花费6万多元，经过城乡居民医疗保险报销后，她自付16959.4元。根据“防贫保”赔偿比例，这次她还将获得6783.8元的保险救助金。
“对于刚脱贫的群众和人均收入原本就不高的家庭来说，往往病倒一个就倒下一个家，一场大病或一个意外，都可能会让一个家庭陷入贫困。”该负责人坦言，甚至仅仅为了让孩子接受更好的教育，也可能让脱贫户重返贫困，“这样的例子在现实生活中经常发生。”
防贫要精准，选准靶心是重点。在慈利，“因病、因灾、因学”是最主要的三大致贫返贫成因。对此，慈利县开展多种渠道监测全县农村人口生病、上学和发生灾情等情况，将其列入精准防贫重点。
“我们不事先确定具体对象，只设认定条件。”据介绍，该县以上年度国家贫困线的2倍为防贫监测线，将当年家庭人均纯收入低于此线的农村家庭纳入防贫范围。“因病、因学、因灾影响到‘两不愁、三保障’的农村居民，不事先识别，做到应防尽防。”
以因病致贫保障为例，“防贫保”对社会基本医疗保险、当地大病保险及医疗救助之后产生的自付费用给予赔偿，按照自付费用分档设置赔偿比例，最高赔偿比例达90%。“比如保障对象生病自费1万元，‘防贫保’可以再报销4千元。”
保费由谁“买单”？→政府投保！
高桥镇的非贫低收入户朱次友对党委政府充满了感激。2019年下半年，他因骨髓瘤花费了13万多元医药费，自付7万多元，这次收到“防贫保”保险救助金20726.8元。“没想到政府还给我们投了保险，这真是雪中送炭！”
探索防贫工作之初，慈利县想选择购买一种保险进行尝试。但原来的险种大多只“保到人头”，而慈利县共有农村人口55.76万。
如此庞大的群体，且返贫、骤贫对象很难固定，保险怎么买？谁来买？
最终，经过大数据测算，慈利决定由县财政出资作为防贫保险金，按每人每年70元保费的标准，为全县15%的农村人口投保，即全县55.76万农村人口都是保险的受益对象。
“‘防贫保’不需要个人掏钱，全部由政府‘买单’。”据该名负责人介绍，保费由县级统筹扶贫资金或其他财政资金解决。
具体运作上，“防贫保“按照“政府主导、社会经办，框定人数、总额投保，个人申请、政保联审，约定盈亏、年度核算”的模式开展。
在保险赔偿方面，太平洋财产保险公司专门开设绿色通道，确保赔偿金及时送到保障对象手上。据了解，保险公司计提运营成本后，确保不低于85%的保费收入用于保险补偿金的发放，如有资金结余，结余资金将返还给政府或提取为下一年度“防贫保”专项资金。（记者 宋世秀 通讯员 李波）
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