国庆节刚过，温州市平阳县青年企业家协会会长蔡景烛就召集了一些当地的企业家在一起座谈，讨论如何应对产业升级。
《农村金融时报》记者在温州5天的采访发现，与媒体报道中那个惊心动魄、资本横飞的温州不同，辖内大部分地区的中小企业虽然感到资金有些吃紧，但如果企业主踏踏实实经营，日子还算平稳。
在此次“温州危机”中，有些人一辈子的努力赴水东流，有些人甚至用生命偿还了难以担当的责任。对于那些依旧在市场中拼搏的企业家而言，从这些已列为典型的个案中汲取教训，正视面临的变革，寻求出路才是当务之急。
“目前辖内银行业金融机构已向上级行申请180亿元的新增规模来应对当前的局势，同时，我们还要求银行实施差别化的利率政策，降息让利，对特别困难但正常生产经营的中小企业，尽量不上浮或少上浮。”温州银监分局副局长周青冥在接受《农村金融时报》独家专访时对记者表示。
信心比黄金更重要，教训比资本更宝贵。
最后的多米诺骨牌
大部分温州企业现在还在稳定运营中,但谣言、惶恐的情绪可能会产生多米诺骨排效应
“我一个朋友，投资了一个高科技项目，几年来已经投了几千万下去，按照项目组的预计，今年再投500万元就可以开始有产出。不接着做，过去的投入就全白费了，接着投又没钱，只能借高利贷。”温州萧江镇一位不愿透露姓名的律师对《农村金融时报》记者表示，今年以来他忙于接手各类因民间借贷引起的案子。
“2008、2009年的时候，银行的朋友说指标比较宽松，我就贷款投入了更多的生产线，原本说好的，每年转一次贷就可以，现在收回去后，只能放给我一半了。我不去借钱还能怎么办？”另一位温州的中小企业主对记者表示。
似乎每一个这样的恶性循环，都有很多的无可奈何，只要其中一个环节出现问题，多米诺骨牌便瞬间倒下，很多长年在市场里摸爬打滚的企业家们在此刻感到十分无助，仿佛这是一种宿命。
据上述律师介绍，当前他所了解的民间借贷案件起因除了上面两种外，还有因企业家参与赌博、为他人做担保、亏损被曝光引起挤兑这样共5种情况。尤其是最后一种情况，因为一些亏损消息被曝出，整个社会圈子都去讨钱，使得原本可以弥补的损失变成了决堤之穴。
“现在是谣言满天飞，有的企业家只是因为手机忘车里了关机半天，就有人说他逃走了，甚至还有人在网上造谣一些老板巨亏或巨赌要逃跑。”蔡景烛表示。在他看来，当前温州企业遇到的困难一是因为2008年之后银行信贷的井喷刺激了企业的投资需求，如今突然收贷、压贷，企业难以承受；二则是由于国际经济形势走弱，出口导向的企业利润薄弱。
但据记者在温州地区的采访，很多温州周边县市的企业家均表示，目前大部分企业仍然处于稳定运营中，但由于温州经济“抱团发展”的特点，确实有部分不好的情况向郊县蔓延。
“稳定和信心在当下十分重要，舆论不应该夸大和渲染，应该正面引导，否则最终受伤的是整个经济体。”温州平阳县青年企业家协会副会长周光把表示。这是很多温州尚处稳定的企业家的心声。
反思民间借贷
既然民间借贷的合理性、必要性、不可替代性都被承认，为何依旧没有明确身份
在位于温州车站大道747号，中国银监会温州监管分局的入口处，一幅关于严厉打击非法集资的宣传海报被张贴在最醒目的位置。翻开温州一些当地媒体，关于民间借贷、民间资本的报道几乎占据了头版。在这个时点上，这些词汇显得如此引人瞩目。然而，民间借贷对于温州而言并非新词。
“温州民间借贷活跃并非现在特有，早在上个世纪80-90年代就很活跃，每一次宏观调控、银根紧缩，温州的民间借贷就会尤为盛行。”周青冥表示。
历史资料显示，1985年货币政策从紧，要求严格控制信贷规模和货币发行量，使得“抬会”这一民间融资方式在当时愈演愈烈，直到最后会主潜逃，发生大案。在一个地区间歇性地发生类似的案件，引人深思。
温州，包括整个浙江都是以民营经济为主，是星罗密布的中小企业的资金需求不可能完全由银行满足，造就了民间借贷的温床。
9月29日，温州市政府金融办召开新闻发布会对外表示，当前民间借贷有三个问题值得关注：一是正常的民间直接借贷被间接借贷所掩盖，民间融资市场向机构化、高息化、规模化发展；二是正常的民间借贷被一部分高利贷非法经营者所扰乱；三事大量融资性中介机构出现，目前缺乏统一的监管和有效的管理，缺乏引导和规范。
温州金融办相关负责人表示，他们保护和支持正常的民间借贷行为，支持和发展规范的民间金融市场。人民银行温州市中心支行党委书记吴国联此前也表示，民间借贷在我国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。
既然地方政府、金融监管机构层面都认为民间借贷存在的合理性、必要性、不可替代性，为何此领域一直游走在灰色的边缘，没有明确的身份，以至于鱼龙混杂，案件频出，确实值得人们反思。
期待“招安”的资金
民间借贷合法化并非不可操作，将有形、无形的手结合的方法有很多，关键在是否落到实处
温州民间借贷何去何从，这还是一个谜。
据统计，温州民间资本超过6000亿元，且每年以14%的速度增长，其中参与民间借贷的资本约1100亿元，占全市银行贷款的20%左右。通过人行温州支行对近1000家融资中介机构的银行账户资金交易情况监测，2010年以来6个季度的账户交易额逐季递增，其中今年第二季度交易额是去年一季度的2.13倍，达444亿元。
温州当地生产生活结余资金、全国在外温州人的投资回流资金、温州籍华侨汇回的资金构成了温州民间资本盘子的主体，这样大规模的资金量至今一直没有名份参与到各种形式地资本游戏中。
“民间借贷是趋利的，没有进入实体经济中，空转是不可持续的，利率高到一定程度就会产生风险。”一位熟悉温州民间借贷市场的相关人士对记者表示。
据了解，银监会温州分局一直要求在机制和体制上完善对中小企业的政策，要求各家金融机构在温州设立小企业专营中心，并且小企业业务要专项考核、正向激励。截至今年8月末，中小企业贷款余额达1477亿元，占总量24%，高于贷款平均增速4.31个百分点。但尽管如此，似乎依旧不能熨平资金供小于求的窘境。据官方提供的数据，今年以来温州民间借贷综合利率持续上扬，9月份该利率升至25.44%，处于阶段性高位。
“现在相关法律法规上只有一条，超过基准利率4倍部分不予以保护，不肯定也不否定，太模糊，在实际操作过程中空白太大。”温州当地很多律所在接手民间借贷引发的案件时，普遍感觉无法可依。因此，他们呼吁国家应该尽快出台民间借贷的相关法律法规。
“对民间借贷制定相应的法律法规势在必行，但出台法律法规有一个很长的过程，较为可行的办法是中央授权各省，允许按照各地情况制定一些政策法规，这样做速度快，有针对性。”周青冥认为。
除了非法的高利贷外，民间借贷市场主要由小额贷款公司、典当行、融资性担保公司几类机构构成，由于上述几类机构的审批设立的政府部门各不同，成立之后监管也很模糊，因此在某种程度上助长了民间借贷的市场化风险。
周青冥认为：“目前可采取一些行政手段，强化市场监管，要坚持谁审批、谁监管、谁负责，尽职免责、失职问责，当市场的手失灵时，行政手段往往是有效的。”
金融机构的救援
在当地银监分局的指引下，金融机构已经开始调用更多的“真金白银”支援中小企业
在民间借贷问题日趋激化的当下，身为正规军的金融机构在开始一轮新的救援。
“我们一直引导银行业增加对中小企业，尤其是小企业的金融支持。”周青冥全面地介绍了当地金融机构在当下的作为。据其透露，目前温州市的金融机构已经向上级行申请规模，来增加中小企业的信贷投放。
记者了解到，目前温州部分商业银行对不良贷款比例的容忍度提高到1%至2%的区间。当前的不良率只有0.37%，而温州截至8月底的本外币各项贷款余额有6123亿元，容忍度提高一个点就是60多亿的资金。这将减轻银行业对不良贷款指标考核的压力。同时，在监管的引导下，温州当地25家银行已经联名倡议，对生产经营正常但资金出现困难的企业，“一企一策”，不抽资，不压贷。
“除了支持小企业，我们还要求银行严格执行‘三个办法一个指引’贷款新规，严格监测资金流向，在金融机构的信贷资金和民间借贷领域建立防火墙，确保信贷资金流入实体经济。”周青冥表示。
在监管层的引导下，当地的金融机构也纷纷出台相应的措施。
记者从浙江省农信联社温州办事处获悉，作为本地金融机构为突出信贷保障重点，温州农信在信贷投放坚持“三不”原则：即总体信贷资金规模不压缩、生产正常小企业不压贷、有困难信誉良好小企业不抽贷。其次，将利用点多面广的优势，深入走访小企业，配套出台“一对一企业联络员”制度，为小企业开展面对面的服务，点对点的解困。同时，四季度温州农信安排了20亿元信贷资金，将重点帮助科技型、成长型以及税源经济等小企业发展，预计四季度让利小企业达3000万元。
农业银行温州分行相关负责人则表示，该行已经积极向上级行争取贷款规模，确保全年新增信用总量150亿元，其中新增贷款100亿元以上，新增信贷资金优先用于缓解中小企业的资金需求，并加大对战略性新兴产业、创新型企业的信贷投放，确保小企业贷款增幅高于贷款平均增速。
金融机构以及政府的救援是稳定当下温州局势最实在猛药，但这并非治本良方。
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