说起银行，大多数人通常首先想到的是工、农、中、建、交这些国有商业银行。其实，在我国商业银行家族中，除了国有商业银行和全国性股份制银行，还有数量众多的城商行、农商行、农信社、村镇银行等，数量多达4000多家。
近日，国务院金融委办公室宣布11条金融改革措施，其中第二条就是出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》，这里的中小银行，指的就是这些机构了。
很多中小银行的名字你可能都没有听说过，但中小银行这个群体的作用却是不容忽视的。中小银行在我国银行体系中家数占比为99％，资产总额占比在四分之一左右。中小银行不仅是我国银行体系的重要组成部分，而且它们扎根基层，天生具有普惠性质，在服务基层居民、中小微企业、个体工商户等领域发挥着不可或缺的作用。
凡事有利就有弊。中小银行有普惠性、灵活性、便捷性等优势，但也有自身弊端。比如，受地方政府干预较多，地方行政色彩较浓；比如，股东结构复杂，公司治理不完善；比如，有些中小银行耐不住“支农支小”的寂寞，偏离主责主业，盲目发展等。
近年来，包商银行等风险事件的发生，让公众对中小银行的信任度有所下降。一有风吹草动，就会触动公众敏感的神经，也曾因为谣言等原因发生过几次集中提款事件。尤其是在当前受疫情影响中小微企业经营困难的背景下，中小银行的客户基础受到冲击，信用风险有所上升，中小银行的生存压力加大。
数据显示，今年一季度末，全国134家城商行不良贷款率2．49％，农村中小银行不良贷款率4．9％，这两个数据均高于银行业整体水平。
一方面是上升的信用风险，一方面是实体经济对融资的渴求，如何让数量众多的中小银行活起来、强起来，提升其抵御风险和信贷投放的能力，是个迫切话题。这也是深化中小银行改革的原因所在。
改革怎么改？金融委明确，加快中小银行资本补充，坚持市场化法治化原则，多渠道筹措资金，把补资本与优化公司治理有机结合起来。
俗话说，有多大本钱做多大买卖。资本就是银行的本钱。银行是杠杆经营的，在不低于10．5％的资本充足率的监管要求下，1块钱的资本可以进行大约10块钱的贷款投放。银行杠杆的放大效应，是其他行业比不了的。但反过来说，如果资本不足，银行的放贷能力就会受到影响。在当前的经济形势下，实体经济渡过难关需要信贷支持，银行不良贷款的暴露需要加大核销力度，这都需要充足的资本作支撑。
根据此次改革方案，要推动中小银行多渠道多形式补充资本。
没有资本是不行的，但仅有资本也是不够的。中小银行要真正实现“强身健体”，还必须解决公司治理缺陷、业务定位模糊、风险管控薄弱等问题。金融委提出，把补资本与优化公司治理有机结合起来。
公司治理，听起来很抽象，但其实包含的具体内容很多，包括股权结构、“三会一层”架构、风险控制体系、激励约束机制等。其中股权结构是公司治理的基础。有个别小银行，股东甚至达到上万个，其公司治理之薄弱可以想象。
中小银行的公司治理一直是监管重点。去年银保监会针对股东股权与关联交易问题开展了专项整治，查处了一些股东股权违规问题，清理了多个自然人或者法人代持股东。
虽然取得一定成效，加强中小银行公司治理仍然任重道远。建立依法透明高效、真正相互制衡、适合中小银行特点的公司治理机制，正是此次改革的主要任务。
找准定位，回归“支农支小”的本源，也是中小银行在此次改革中面临的重要任务。经过经济周期的考验，一些中小银行应该已经从偏离主业、盲目追求速度和规模等的做法中得到教训。深耕地方，不求“大而全”，力求“小而美”，既是中小银行的自身优势所在，也是防范风险的需要。
夯实基础、纠偏方向、完善机制，相信通过此次改革，众多中小银行将走出困境、迎来发展新天地。（新华社记者 李延霞） （据新华社）
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