理财攻略
上海银监局将从6月1日起在上海推出代销产品分区销售、销售过程录音监控、产品投资设犹豫期等新举措，对商业银行代销产品的全面监管进一步升级。
所谓代销业务是指商业银行利用本行渠道，向个人客户销售或推介非本行发行的有投资风险的产品，如基金、保险、信托、券商理财产品、贵金属等等。然而，有一些投资者难以区分“代销”与“自有”产品的界限，尤其是基于对银行的天然信任，抱着“出了问题找银行”的心态，在投资中产生了盲目性。
此次上海银监局首次提出了对代销产品进行分区销售，代销产品的柜台将区别于存款柜台单独设置，投资者购买代销产品必须在代销区域内完成，在销售过程中增加录音录像监控，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。其中，高风险产品的销售录音应保留到产品到期兑付完毕。这一要求将从2013年6月1日正式执行，银行在此之前完成销售柜台配备录音系统，同时，在2014年1月1日前实现所有销售柜台录音录像同步监控。
借鉴保险产品的“犹豫期”，上海银监局下发的《通知》明确银行要对有推介期、推广期等募集期且非交易型的高风险产品设置“犹豫期”，“犹豫期”内客户可继续考虑是否适合作出投资，允许客户根据约定解除相关合同。据介绍，“高风险”产品的风险程度为《商业银行理财产品销售管理办法》规定的银行理财产品风险评级4级(含)以上。
此外，《通知》中特别“严禁多人共同出资但仅以单人名义购买的行为”，银行要在销售前主动告知，并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金。
点评：销售理财产品时录音，从金融行业的发展来说这是件好事。实际上，目前国内已经有些地区已经开始这么做了。
这一举措无疑是能提高银行服务质量的，让违规误导“有案可查”。但是“上有政策，下有对策”，配了录音系统，银行推销产品肯定更有技巧了，你想维权谈何容易？录音之后，会不会和风险评估书一样，成为银行的另一个挡箭牌呢？一位银行业内人士表示，目前消费者最困惑的还是银行理财产品说明书太复杂，不是专业人士根本看不懂。银行可以把销售的理财产品配备一些简单易懂的说明条款，让消费者有个最基本的认识和判断。
同时出台的理财产品“犹豫期”，也是保障广大投资者合法权益的新规。购买合同一旦生效，资金就无法用作他途，这种较差的流动性让客户在购买时会心存顾忌。如果理财产品和保险产品一样存在犹豫期，相信能在一定程度上化解客户隐忧，有利于促进理财产品的实际销售。
上海作为全国金融中心，政策试点总是有示范效应的，希望这些为广大投资者着想的规范尽早在全国范围内开展起来。
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