呼和浩特市赛罕区的王女士今年40岁，是位全职主妇，有一个11岁的女儿，42岁的丈夫在呼和浩特市的一家私有企业做主管，有三险，年薪约11万。家中现有存款20万，每年基本的家庭生活支出大约2.5万元。由于王女士没有固定的经济来源，除了一份农村合作医疗险外，并无其他保险，所以她对自己的养老问题一直都很担忧，希望理财师能够帮她以及家人的养老问题做个合理的规划。
对于王女士的家庭情况，记者采访了太平洋寿险内蒙古分公司银行保险部的李海东。李海东表示，从王女士的家庭收支和资产配置可知，家庭主要收入来源于丈夫，属于准“单薪型”家庭。虽然丈夫在事业和资产上有了一定的积累，但随着时间的推移，子女的教育支出会越来越大，所以必须及早做好子女教育金规划。另外，如果没有购买任何商业保险，万一丈夫发生重大疾病或意外伤害，将严重影响家庭的经济来源。同时，王女士自己也需要提前做好未来养老的规划。
因此，建议王女士首先将家庭财产分为三类资金：紧急预备金、闲置资金和养老、子女教育的资金，并根据不同的资金类型进行统筹规划。
首先，要筹备家庭紧急预备金。可以配置6～9个月的家庭月支出（大约是1.2～1.9万元）作为紧急预备金，以备不时之需。这类预备金可以以货币基金的形式存起来，既可以保持良好的流动性，又可以获得高于银行活期存款利息。
其次，要注重家庭保障的规划。王女士的丈夫是家庭经济主要来源，必须及早投保比较完善的商业保险。建议王女士考虑每年拿出5000～8000元的闲置资金给丈夫投保重大疾病终身险和意外伤害险，这样假如王女士的丈夫出现了合同约定的疾病和伤害时，就可以获得保险公司的赔付，从而缓解家庭的经济压力。同时，王女士也要在原来的农村合作医疗险的基础上增加终身寿险，王女士与丈夫可以相互设置对方为保单受益人。对于养老金的筹备，建议王女士选择理财型的商业保险理财产品，如短期投资商业保险产品五年，每年投资5万元。投保后就可以按照保险公司的分红水平，每年获得一定的收益，等王女士70岁后，还可以获得一笔可观的养老金。在此基础上，将剩余的闲置资金投向银行短期理财产品、国债、基金定投等。
对于子女的教育金，按照王女士目前的家庭财务状况，孩子的教育费用完全够用，但是为了更合理的利用资金，建议为其未来的高等教育费用做好理财规划，可以考虑购买理财型的商业保险或基金定投等，但需要注意的是子女教育的费用必须专款专用。文/本报记者 郭丽娜
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