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年入6万 高支出“月光”家庭如何理财?

2013-06-18 17:55:40  来源:环球外汇网  作者:佚名   阅读: 张家界日报社微信

     青女士28岁,丈夫32岁,因丈夫出国深造没有收入,家庭开支由青女士承担。青女士年税后收入6万元,年家庭开销支出6万元,家庭资产包括房子120万元,基金10万元,外币30万元(相当于人民币)和20万元的定期存款,共计180万元。目前没有负债。

      根据青女士的特殊情况,浦发银行杭州分行的理财师给出了如下理财建议:

      从背景资料看,首先,青女士一家在家庭日常生活消费这一方面上,支出相对过大。经计算,青女士每月税后收入与支出刚好相抵(不含子女教育金支出),在丈夫求学归来前,家庭情况属于“月光”族,建议合理规划收入支出占比,在不需要负担房贷的情况下,养成计账习惯,减少无需的支出,提高储蓄比例,为理财规划准备资金。

      理财规划:

      1、合理规划日常支出:作为家资丰厚一族,建议青女士一家年生活支出控制在10万元,月均支出8330元,基本达到“享受生活”这一目标(将丈夫留学归来后预计的年收入算在内)。如果在该支出内结余的资金,4-5年后可考虑完成购车规划,届时也可接送小孩上下学。

      2、增备一定量“紧急备用金”:

      从避险的角度看,紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金,在生活中遇到问题也能应对自如。而目前青女士家庭并没有预备 “紧急备用金”。建议划拨至少1万元为家庭“紧急备用金”,考虑到收益性,备用金控制额度在2万元内。过了两年后,该预算额度,自动调整为“养老储备”额度内。

      3、增强保险保障:青女士家庭支柱缺乏保障,配置不理想。夫妻双方除了公司三险一金外,几乎没有其他商业保险,万一发生意外状况,整个家庭的正常生活就会受影响。建议为丈夫添加定期寿险保障附加意外伤害险,保险额度20万元—30万元,最长缴费期至60岁,年缴纳保费1000元,要最大化保障家庭主要经济收入支柱。同时添加保额在20万元左右重大疾病险,主要补充社保的不足部分,及收入中断的损失,夫妻双方年缴费1万元。

      4、子女教育金储备:子女教育为刚性需求,应及早做好准备,采用稳妥的投资策略。建议第一年划分两笔分别存5年定期和3年定期存款,届时3年后,如利息回调又可享受利息上升的收益,同时也增强了流动性。第二年的现金流可建议考虑子女教育储蓄,并视市场情况配置一定稳健型基金。第三年的现金流收入,可考虑购买一定金额带有保费豁免条款的人寿保险储蓄类产品,以确保在夫妻双方任何一方出现重大事故的情况下豁免其缴费义务,不至于教育金计划出现中断。

     


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