存了4万元到已透支的信用卡里，没想到消费时被自动分期并收了数千元服务费——市民杨小姐最近的遭遇是当前信用卡消费“隐性规则”的一个极端例子。
信用卡收费项目种类繁多、计费方式复杂，老百姓“雾里看花”，一些银行也并未完全尽到告知义务，导致消费者时常在不知不觉中受损。银监会相关统计显示，2013年全年受理的消费者投诉中信用卡相关投诉接近40%。专家表示，在进一步强化信用卡消费理念、提升消费者意识的同时，更应通过加强监管、社会监督等提升信用卡收费的透明度和规范化。
收费方式纷繁复杂，“隐性规则”暗藏其中
目前信用卡不仅种类繁多，而且收费种类、计费方式十分复杂，除了全额罚息、溢缴款取回收手续费、取现收手续费等规则屡引争议外，一些不易觉察的“隐性规则”更容易让消费者遭受“意外”损失。
——“最低还款额”并非“安全界限”。“最低还款额”貌似设定了一个安全界限，但只是不会影响消费者信用记录，在很多银行仍然会遭受“全额罚息”的处罚，收取的也仍然是分期付款带来的循环利息。如，1月2日消费10000元，2月1日银行结算本月最低还款额为1000元，你随后存入1000元，银行的利息是这样循环计算的：（10000×29＋9000×31）×0.0005＝278.5。如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这278.5元也将会被计入本金中循环计算。
——“计费时间”有“讲究”。一些计费时间并非与消费者想象的一致。“全额罚息”并非从还款日计起，而是从消费产生日起就开始计息；临时提高的超限授信如果是在一个月的后半月提高的，超额部分也可能会产生超限费。如信用卡透支额度是3万元，1月20日申请调高临时额度2万元，但这2万元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支额自动降为3万元，而实际上2月份透支了5万元，如果不在额度降为原来的3万元额度之前把2万元还掉，这2万元就会产生5%的超限费。
——“睡眠卡”变身“偷吃卡”。虽然银监会已经对于未激活信用卡收费的行为进行了规范，但对于已经激活却没有使用的信用卡，大部分银行都不会对其自动销户，而且还会收费。
——“免年费”注意“限定条件”。为鼓励消费者使用信用卡，很多银行会根据信用卡的级别实行免年费的政策，但这些免年费的政策都是有限定条件的。比如，只在一定期限内免费；必须达到指定消费次数或消费额才能免年费等。
——“超限授信”暗藏“风险”。一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%，但对于超过信用额度的部分会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%。在一些假期中，很多银行会临时提高信用卡额度，但临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清，否则这部分钱又要支付利息、滞纳金和超限费。
多方助力实现透明公开、规范合理
受访人士认为，“隐性规则”屡屡让消费者蒙受损失并引发纠纷，既与消费者自身意识不强有关系，更反映了信用卡消费规则不合理、维权难等问题。从长远看，为构建可持续信用卡消费市场，银行、消费者、监管部门、媒体等社会机构都应该发挥作用。
首先，银行需要着眼长远，调整规则、加强内控。广西消费者权益保护委员会秘书长叶桂明表示，当前一些银行信用卡的收费规则明显不合理，一些营销人员还存在夸大信用卡好处等问题，虽然短期内能因此获益，但从长远看不利于营造一个健康的消费环境，也容易引起纠纷。随着金融市场的加快发展，银行服务将面临更为激烈的竞争，因此银行应适时调整相关规则、尽好告知义务，并加大对信用卡发放和管理的监管力度。
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